Μεγάλη αποδοχή, κυρίως στις νεότερες ηλικίες, βρίσκουν οι εφαρμογές των τραπεζών για άμεσες πληρωμές μέσα από τις επαφές των κινητών. Πρόκειται για εφαρμογές βασισμένες στο IRIS που έχει αναπτύξει η ΔΙΑΣ Διατραπεζικά Συστήματα. Με αυτές τις εφαρμογές, οι συναλλαγές γίνονται άμεσα μέσω κινητών, απευθείας, και χωρίς να απαιτείται η γνώση του τραπεζικού λογαριασμού του παραλήπτη. Αρκεί να βρίσκεται το όνομα και ο αριθμός του τηλεφώνου στο κινητό τηλέφωνο του αποστολέα. Να ανήκει δηλαδή ο παραλήπτης στις επαφές.
Όπως εξηγεί ο κ. Αχιλλέας Σταθόπουλος, επικεφαλής για digital υπηρεσίες ιδιωτών της Eurobank, η οποία εισήλθε στη συγκεκριμένη αγορά από το 2016, πρόκειται για μια διεθνή τάση, η οποία ξεκίνησε δειλά τα τελευταία 10 χρόνια, με το λανσάρισμα των smartphones στην αγορά. Την τελευταία πενταετία, η εφαρμογή αυτή έχει αναπτυχθεί σημαντικά, δημιουργώντας ουσιαστικά μια “νέα αγορά” που χρησιμοποιεί το κινητό τηλέφωνο σε καθημερινές συναλλαγές, αντικαθιστώντας τα μετρητά.
Σήμερα, ο ρυθμός ανάπτυξης της συγκεκριμένης εφαρμογής για συναλλαγές μέσω κινητών, έχει φτάσει στο 90% σε ετήσια βάση. Επίσης, περίπου το 75% των συναλλαγών αφορούν μεταφορές χρημάτων κάτω των 50 ευρώ κυρίως μεταξύ νεότερων ηλικιών. Επιπλέον, οι χρήστες του mobile banking αυξάνονται κατά 45% σε ετήσια βάση και σε μηνιαίο επίπεδο αρχίζουν να ξεπερνούν τους χρήστες e-Banking. Οι συναλλαγές των ιδιωτών πελατών από το mobile banking, αντιστοιχούν στο 40% του συνόλου συναλλαγών μέσω των ψηφιακών καναλιών (ebanking & mobile banking), αλλά αυξάνονται με υψηλούς ρυθμούς της τάξης του 85% ετησίως, που δείχνει και τη δυναμική αυτού του καναλιού.
Ως προς τις χρήσεις, το share a bill είναι ίσως η πιο χαρακτηριστική χρήση. Αντί δηλαδή μια παρέα φίλων να μοιράζονται το λογαριασμό σε ένα εστιατόριο ανταλλάσσοντας μετρητά και παίρνοντας ρέστα μεταξύ τους, πληρώνει ο ένας και οι φίλοι του στέλνουν τα χρήματα μέσα από το κινητό σαν να στέλνουν SMS. Για το λόγο αυτό, ο κ. Σταθόπουλος εκτιμά ότι με το άνοιγμα της αγοράς και κυρίως της εστίασης, μετά την μακρά περίοδο των lockdown, αυτό το είδος πληρωμών θα αυξηθεί περαιτέρω.
Η ίδια εφαρμογή βρίσκει χρήση για αποστολές μικρών ποσών, όπως για παράδειγμα, 50 ευρώ σε έναν φίλο ή σε ένα συγγενικό πρόσωπο (“pay a friend”). H λήξη των περιοριστικών μέτρων και το άνοιγμα του λιανεμπορίου και άλλων δραστηριοτήτων της οικονομίας αλλά και βαθμίδων εκπαίδευσης, όπως τα πανεπιστήμια, εκτιμάται ότι θα συμβάλουν στην άνοδο της υπηρεσίας κυρίως μεταξύ χρηστών νεαρής ηλικίας.
Τελευταία, αναπτύσσεται και το κομμάτι πληρωμών υπηρεσιών και εμπόρων. Δηλαδή, με τον ίδιο τρόπο, γίνεται στιγμιαία πληρωμή από τον πελάτη προς τον έμπορο. Σε αυτή τη διαδικασία απαιτείται και το ΑΦΜ της επιχείρησης. Η τεχνολογία σήμερα δίνει τη δυνατότητα για αρκετές παραλλαγές, όπως για παράδειγμα, η αποστολή QRcode ή ακόμα και φωνητικής αναγνώρισης. Εδώ, η τάση είναι η επιχείρηση να στέλνει στον πελάτη ένα αίτημα πληρωμής, είτε μέσω email, είτε μέσω κινητού/SMS είτε με QRcode (απαιτεί σκανάρισμα του κωδικού από κινητό) και επιλέγοντάς το ο πελάτης, να γίνεται η πληρωμή.
Στηρίζεται στη ΔΙΑΣ
Το πλεονέκτημα αυτών των συναλλαγών είναι η υψηλή ασφάλεια και η πληρωμή σε πραγματικό χρόνο, αντικαθιστώντας τα μετρητά, ενώ το κόστος είναι πολύ μικρό, καθώς στην Ελλάδα στηρίζεται στην πλατφόρμα IRIS και έχει αναπτυχθεί από τη ΔΙΑΣ Διατραπεζικά Συστήματα, με ελάχιστο ή και καθόλου κόστος. Η χρέωση εξαρτάται από την τιμολογιακή πολιτική κάθε τράπεζας και από τη σχέση μεταξύ τράπεζας παραλήπτη και αποστολέα. Στην Ελλάδα υπάρχουν αρκετοί συνδυασμοί μεταξύ τραπεζών (αποστολέα και παραλήπτη) όπου δεν υπάρχουν χρεώσεις.
Πώς λειτουργεί
Ο κ. Σταθόπουλος εξηγεί ότι όταν πρωτοξεκίνησε αυτή η τάση διεθνώς, κάθε τράπεζα έφτιαχνε τη δική της πλατφόρμα, συνδέοντας τον αριθμό κινητού με το αντίστοιχο IBAN, για λογαριασμούς και συναλλαγές εντός της τράπεζας. Για να υπάρχει όμως μεγαλύτερη αποδοχή από τους χρήστες σε κάθε χώρα, ξεκίνησαν συνεργασίες και τελικά δημιουργήθηκαν πλατφόρμες από τα διατραπεζικά συστήματα κάθε χώρας, όπως στην Ελλάδα το IRIS από τη ΔΙΑΣ. Ενώ λοιπόν κάποτε χρειαζόταν ο αποστολέας και ο παραλήπτης να είναι και οι δύο εγγεγραμμένοι στην εφαρμογή της ίδιας της τράπεζας, σήμερα αυτό δεν είναι απαραίτητο.
Συνεπώς, μπορεί κάποιος να στείλει χρήματα σε οποιονδήποτε χρήστη έχει γραφτεί στην υπηρεσία από οποιαδήποτε τράπεζα προσφέρει την υπηρεσία, δηλαδή έχει δηλώσει τον αριθμό κινητού που θέλει να λαμβάνει χρήματα μέσα από το mobile app της τράπεζάς του. Με την αποστολή του αιτήματος αλλά και με την ολοκλήρωση της συναλλαγής, οι τράπεζες στέλνουν ειδοποιήσεις (push notifications) στον αποστολέα και τον παραλήπτη για ενημέρωση αλλά και για ασφάλεια (δικλείδα ασφαλείας και επιβεβαίωσης).
[signoff]
